“期待中国经验的输出！”7月10日，在第二届“全球女性创业者大会”上，联合国助理秘书长、联合国妇女署副执行主任拉克什米·普里与阿里巴巴集团合伙人、B2B事业群总裁戴珊会谈，农村淘宝、蚂蚁金服农村金融与粮农署在中国减贫扶贫项目上达成一致意见，未来将共同推进。当地时间7月13日，联合国粮农署组织的全球“投资日”大会上，蚂蚁金服农村金融事业部总经理陈嘉轶也将介绍来自中国农村的金融实践。

从世界范围来看，如何贷款给农民一直是难题。尤努斯博士曾因在孟加拉推出的格莱珉银行而获得诺贝尔奖。可见解决农村、穷人贷款问题一直是世界范围内所需要的解决方案。

把农村扩展到“三农”

有“85后”村淘小二、有在村淘小二帮助下获得贷款的农民、有中和农信（中国扶贫基金会发起成立的小额贷款社会企业）服务的贫困县贷款用户（蚂蚁金服在2016年底战略投资了中和农信）、有数以亿计的三农用户、还有大型的种养殖户……与人们对“农村金融”的想象不同，蚂蚁金服农村金融服务的对象十分广泛，在业界看来，这是把农村金融的服务对象从“农民”扩展到了“三农”（农业、农村、农民）。

2016年12月，蚂蚁金服农村金融宣布了“谷雨”计划，明确了自己农村金融的业务方向。从服务方式来说，蚂蚁金服探索出了三种业务模式。

第一是数据化金融平台模式。也就是通过网络方式为全国范围的“三农”用户提供综合金融服务，包括支付、保险、信贷等服务。第二是“线上+线下”熟人模式，即在信息化和金融服务欠缺的县域、乡村，蚂蚁金服联合阿里巴巴村淘合伙人、中和农信的线下“熟人”，为用户提供贷款等金融服务，现已实现全国范围的覆盖和较广范围的贫困县覆盖。

第三种是供应链金融模式，即面向龙头企业的大型养殖户，与中华联合财产保险股份有限公司（以下简称“中华保险”）联手，提供从贷款到销售的金融服务、生态服务。

农民的信用：我借的钱我能还

因母亲和自己生病，51岁的湖南岳阳平江县村民艾煌兮一家“因病致贫”。他和妻子钟春兰在2015年通过支付宝获得了中和农信与蚂蚁金服联合提供的3万元贷款，贷款后买的车，为艾大哥一家的生活带来了新的转机。在平江县这个国家级贫困县，有很多跟艾大哥一样的农村用户：他们信用良好，但苦于“找不到人”、“没人给他们提供服务”。

中国银行业协会统计显示，截至2015年底，银行业涉农贷款仅占28%，农村可抵押资产很少，因此从银行获得贷款余额占比低。另外，居民信用档案建立量对比悬殊，信用档案比例城镇和农村为4：1，农户信用数据缺失，得不到信用贷款支持，每万人拥有银行类与金融服务人员数量，城镇与农村比例为329：1，完全无法得到有效服务。根据《“三农”互联网金融蓝皮书：中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》显示，我国“三农”金融的缺口为3.05万亿元。

如此大的缺口需要一种更为普惠的、可扩展的方式去进行。蚂蚁金服就在通过技术手段解决“最后一公里”问题。蚂蚁金服有两个“地面抓手”：一个阿里巴巴农村淘宝遍布全国的村小二，一个是蚂蚁金服战略投资的中和农信。而比这两个“抓手”更大更有效的，则是蚂蚁金服发起成立的网商银行在线服务模式——通过支付宝或者网商银行App，可以通过在线的方式来享受支付、保险、信贷等服务。相应的，这种普惠型的金融服务也有利于三农用户积累信用，从而可以更好地享受金融服务。

截至2017年3月底，超过1.6亿的农村消费者利用蚂蚁金服提供的支付、保险和信贷服务获得跟城里人一样的金融体验。其中，有175.7万家农村小企业、个体工商户和种养殖户利用上述服务提升自身经营水平。

农村金融的升级

徐峰是一个“80后”，几年前，他在徐州新沂新店镇从事肉鸭养殖，把养成的肉鸭卖给全球第二大肉鸭企业益客集团，成了一名回乡创业者。因为没有抵押，经营资金紧张时很难从信用社获得贷款。通过蚂蚁金服和中华保险提供的服务，一个星期就完成了30万元的贷款审批。

向徐峰这样的“养殖大户”，享受的就是蚂蚁金服目前着力推进的农村供应链金融服务。在蚂蚁金服看来，国家的农业现代化、规模化是大势所趋，在这个过程中，互联网公司有能力也有责任来提供相应的金融支持。

那么，像徐峰这样的用户是怎么获得贷款的？ 2016年11月开始，蚂蚁金服与中华保险联手，为益客集团的大型种养殖户和合作社提供供应链金融服务。具体来说，蚂蚁金服提供贷款给益客签约的养殖户或合作社，养殖户或者合作社可以使用这笔贷款对应的额度，在农村淘宝的农资平台定向购买农资农具，相当于“贷钱换物”。肉禽出栏后，益客集团向养殖户进行收购，收购款项将优先偿还蚂蚁金服的贷款。

从贫困县到养殖大户，几乎涉及到了中国“三农”领域的各个金融支持领域。在联合国看来，来自中国这个人口大国的经验，具有可扩展的意义。蚂蚁金服表示，将会持续用互联网的手段沉淀数据，逐步建立农村信用体系，消除农村信用鸿沟，最终让农村用户享受与城市用户无差别、平等高效的金融服务。

(北京商报)

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