9月23日，在凤凰WEMONEY“新金融·普惠实践”峰会上，蚂蚁金服农村金融事业部副总经理张林就“蚂蚁金服在农村金融方面的探索与实践”发表主旨演讲。

张林指出，农村金融领域面临的核心问题是农村地区信贷服务不足。蚂蚁金服将利用大数据和技术解决农村金融领域金融供给不足的问题。用互联网的手段沉淀数据，逐步建立农村信用体系，最终实现农村与城市无差别或者是平等高效的金融服务。

此外，张林表示，蚂蚁金服做农村金融不仅仅只是提供信贷的服务，很多时候都是提供信贷、保险、支付的一篮子解决方案。

张林称，目前农村客群分为三层，农村消费者和小型经营者在金字塔的底层，在整体市场里面大概有5-6亿人，其痛点是小额信贷需求以及单笔非常高的运营成本。在金字塔中间层，是产业链下游经销商以及农村的中养殖户以及小型生产经营户，在整个市场规模大约是有三千到五千万人，其金融服务的痛点是中等规模贷款需求，以及信息的缺乏。而在金字塔上层，是规模化的新型农业经营主体，他们是有大额贷款需求，核心痛点是从事高风险的农业行业。

张林介绍，针对这三类客群，蚂蚁金服将提供三个不同解决方案。“最下面这一层贷款主要目的是用于消费，我们将针对这一部分农村客群提供数字化的解决方案；中间这一层主要资金用途是用于经营，我们将提供线上+线下的熟人模式；而最上面这一层贷款主要用于生产，我们提供供应链的金融模式。”张林称。

以下为张林发言全文：

非常高兴今天下午可以参加此次峰会。新网银行刘波先生已经对网商银行或者对蚂蚁金服的产品和能力进行了介绍，大家也有了非常好的了解。在刘波先生介绍的基础上，蚂蚁金服最近也进行了非常多农村金融方面的探索。今天是普惠金融实践峰会，我演讲的主题就是蚂蚁金服在农村金融方面的探索与实践。

首先看农村金融领域面临的核心问题，就是农村借款人即需求方有限的信息和抵押物，供给方即农村金融机构面临高运营成本以及高风险。导致农村地区信贷服务不足。蚂蚁提供解决方案是两点，1，大数据。2。技术。用这两点解决农村金融领域金融供给不足的问题。

蚂蚁金服成立以来专注为小微企业和大众消费者提供普惠金融的产品。农村地区、农业产业以及农民群体自始至终就是蚂蚁金服服务的重点对象。去年的时候专门成立了农村金融的事业部，目标是用互联网的手段沉淀数据，逐步建立农村信用体系，最终实现农村与城市无差别和平等高效的金融服务。

我们的使命愿景和理念：用金融助力产业革命和消费升级，让三农用户可得获得普惠、便捷、可持续的金融产品，让广大消费者可以享受到健康、安全可追溯的农产品。 我们的二十字方针是：1、普惠理念。服务最广泛的农村群体。2、商业原则，做到在商业上可持续。3，公益心态。农村金融没有利润考核，秉持公益心态深耕农村金融市场。4，科技手段。科技手段及技术能力是蚂蚁做农村金融的优势。5，生态力量。蚂蚁或者阿里有非常丰富的生态系统，包括农村淘宝、天猫和盒马先生、易果等都是我们的生态伙伴。蚂蚁做农村金融一定与生态伙伴相结合。

蚂蚁做农村金融不仅仅只是提供信贷服务，而是信贷、保险、支付的一篮子解决方案。按照人民银行统计口径，县域及以下市场都可以算入农村市场，我们旺农贷、旺农保，旺农付已经取得了一些成绩。

经过一段时间的探索，蚂蚁对农村客群进行了分层，发现呈金字塔形。金字塔的底层是农村消费者和小型经营者，预估有5-6亿人，他们是有小额信贷需求，痛点是单笔运营成本较高。金字塔中间层是产业链下游经销商以及农村的种养殖户以及小型生产经营户，在整个市场规模大约是有三千到五千万人，他们是中等规模贷款需求，金融服务的痛点是信息比较缺乏。金字塔的上层是规模化的新型农业经营主体，他们是有大额贷款需求，核心痛点是从事高风险的农业行业。

针对这三类客群我们提供三个不同解决方案：最下面这一层贷款主要是用于消费，针对这一部分农村客群我们提供数字化的解决方案。中间这一层资金用途是经营，我们提供线上+线下的熟人模式。最上面这一层贷款主要用于生产，我们提供供应链的金融模式。

310的模式。“3”分钟申请贷款，“1”秒钟到帐，“0”人工干预。我们对农户刻画精准的画像，在农户数据进行分层之后，对于比较优质农户用310模式服务他，同时利用生态平台提供数据的反哺。针对线上线下的熟人模式，我们主要是与中和农信合作。中和农信是中国扶贫基金会下面的小额信贷机构，去年蚂蚁金服进行了战略性投资，针对他的线下触达能力与蚂蚁线上数据的结合，我们为农户提供信贷服务，这个过程中我们也引入了一些保险机构提供信用保证保险的增信。

供应链产业金融模式：产业金融模式一端连接的是新农业，另一端连接新零售。针对与龙头企业有强绑定关系的新型农业经营主体，在匹配一定的风控措施后网商银行进行放款。放款并不是直接提供资金，而是提供在农村淘宝上购买农资农具和生产资料的额度，也就是说把传统融资变为融物，这是非常大的不一样。同时这个模式里面也有保险公司，他提供了信用保证保险的增信。农村淘宝上购买农资农具的数据，我们可以反哺给龙头企业，产成的东西，龙头企业收购之后又在天猫超市上进行销售，形成了资金流、物流、信息流的闭环。目前很多养殖企业已经用供应链金融的模式进行融资服务。

去年年底蚂蚁金服发布了“谷雨计划”，计划用三年的时间服务一百个企业，一千个县，提供一万亿的资金支持，让农户享受到平等金融服务。当然这个目标的达成我们希望跟其他金融机构一起携手努力，而不仅仅是蚂蚁金服自己在做。

农村金融国际化我们也有一些探索和尝试。七月份蚂蚁在联合国粮农署进行了农村金融模式的分享，取得非常好的效果。这一周联合国粮农署的官员对我们进行回访，目前正在陕西贫困县走访。

一个思考：蚂蚁金服农村金融到底给广大农户带来了什么？

第一，最直接的是信贷资金支持，践行普惠金融的理念。

第二，移动互联的普及，享受发展的红利。我们通过农村金融的切入，普及了农村地区支付宝的使用，农村地区的农户可以享受到我们花呗、借呗以及芝麻信用、收钱码等互联网金融产品，享受到了互联网发展红利。

第三，生活方式的变化，缩小了城乡差距。随着农村淘宝在农村地区网点的开设，当农户习惯于用支付宝之后，很多地区的农户已经习惯于做网购，逐步改变了生活方式，这就是缩小了城乡差距。

第四，如果还有一个改变的话，那就是思想观念转变，助力新农村的发展。广大农户开始接受了互联网模式、思维以及创新产品。

有个案例：河北邢台清河县有一个柳林村，这个村里面通过农村金融的切入普及了支付宝的使用，村里面一共100多家农户每一家都有人在使用支付宝，而且支付宝的使用产品形态非常丰富，包括花呗、借呗，包括芝麻信用分、收钱码都在用。同时由于农村淘宝网点的落地，网购非常普及。通过河北清河县柳林村这样一个案例，我们认为蚂蚁金服农村金融为广大农户不仅仅带来了信贷支持，更多的是思维方式以及生活方式的转变。我想这个应该是我们做农村金融最大的收获和体会。谢谢大家！

（凤凰WEMONEY 刘四红/编辑）

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