“让农民买东西，帮农民卖东西，为农民贷款”是电商下乡的三步走。但与买卖交易不同，金融服务的开展不可避免的是乡村的征信盲区与风控难题。而互联网技术随金融入场，为解决传统金融机构的业务瓶颈提供了新的出路。

以“旺农贷”为例，其农户资质审核分为两部分：线上数据分析与线下人工识别。网商银行公关负责人周轶告诉记者，线下部分主要由村淘合伙人完成，基于农村熟人社会中对村民信用情况和还款能力的了解，他们可以快速评估出贷款人的“靠谱”程度，完成重要的第一道推荐。

通过大数据挖掘与分析，可以对贷款人的信用做出较为准确的评估。中国银联政策研究室研究员江瀚认为：蚂蚁金服采用的是传统消费信用模式，根据芝麻信用在大数据领域的优势，结合淘宝消费数据，这种信用分析已经做得非常熟练，只是把能力向农村再移植。

与网商银行的模式不同，京东在这一环节接入了第三方桥梁：京东不为农户现金放款，而是将资金给到类似大粮公司这样的杜邦先锋的线下经销商，将贷款发放嵌入产业链条，由经销商给农民购置生产资料，贷款期满，再由农户还钱。

京东金融引入了保险机制，农户申请贷款的同时，也会向中华联合财产保险公司申请信用保证保险服务，并且同步担保。一旦农产品养殖过程中发生意外等影响还款的风险时间，保险和担保双重保障都会启动，最大限度降低风险事件带来的损失。

这一方式似乎是电商下乡的相似逻辑，周轶告诉记者，根据网商银行的大数据风控，所有的信贷产品在利率定价上都是施行“千人千面”，没有统一标准，会通过大数据风控根据不同用户的信用记录、资产状况等给出不同的利率定价。以京东、苏宁、阿里为代表的电商系和以翼龙贷、宜信为代表的互联网金融系，是近两年较为活跃的农民贷款补给力量。

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