在农村，农村资金互助社就像是一个桥梁，能够解决农民借钱难的问题。组建农村资金互助社有利于弥补农村金融供给不足、网点覆盖率低，竞争不充分等问题，更好地改进和加强农村金融服务，支持构建和谐社会和社会主义新农村建设。

除此之外，设立农村资金互助社可以起到与现有农村金融机构互补市场作用，建立多层次资金融通体制，满足农户多层次融资需求。

今天农民合作社指闻笔者就跟大家介绍下农村资金互助社那些事二。

创办农村资金互助社的好处

一、促进农民合作社的发展

农村信用社向商业化加速改革，农村合作金融出现真空，农村资金互助社的设立为农民专业合作社的发展提供了支撑，将建立起适应合作经济发展要求的合作金融体制。

二、有利于农村商业银行资金回流农村机制

农村资金互助社是建立在村的熟人社区内，能有效利用信息对称和通过内部监督和管理成本替换社会融资交易成本，就能从根本上解决识别风险和保持财务可持续发展要求。

商业银行将信贷资金批发给农村资金互助社，将交易成本和识别风险转移给农户内部市场，这样就实现了商业银行面向农村市场规模经营问题，实现商业银行经营利润，保持可持续发展。

三、有利于国家引导农村经济、扶持农业产业和帮助农民

发展农村资金互助社，有利于完善农村投入机制，实现财政和中央银行货币政策对农民合作组织的直接帮助，提高农民和农民的组织化程度，建立起竞争与合作的市场运行机制。

通过国家帮助提高农民市场主体竞争能力，更好的推进农业结构调整和升级，发展现代农业和建设新农村。

四、具有天然的信用与经济功能

农村资金互助社天然具有的信用与经济功能，决定了它的内部运行机制必然具有信贷、保险和担保三位一体发展，通过增加信贷，扩大经济规模，为防范风险，必然要发展保险。

通过保险进一步促进信贷发展，通过相互担保，发挥信用联结作用，实现农村信贷、保险和担保三位一体化发展。

在农村，资金互助社的存在有一定的价值意义。起码农民进行借钱贷款有了保障和渠道，因此，它被认为是农民自己的银行。农民资金互助社确实帮助不少农户解决了贷款、融资难题，起到了助力农户脱贫致富的作用。但它在运营中还存在着一些问题。

农村资金互助社存在哪些问题?

一、缺有针对性的法律法规

目前出台的《农村资金互助社管理暂行规定》和《农村资金互助社组建审批工作指引》，是按照现代化正规银行金融机构要求的，对于注册资本仅有30万元，甚至10万元的乡村微型金融组织而言，特别是村级资金互助组织，存在组建过程太复杂，组建成本和操作成本太高的问题。

二、存在融资少、融资难的现象

村级的资金互助社吸纳社员的范围限定在一个行政村内，这就将其他村子的村民排除在外，其他村的村民即便想入社，也不能加入。而社员的股金、存款是资金互助社资金的主要来源，“行政村内”这一条就限制了资金互助社的资金来源。

三、高昂的资金互助社运营成本

场所、设备、人员的成本高。现在的《农村资金互助社示范章程》，要求有专门的会计、办公用房、安保设施等。这对资金本来就缺乏的资金互助社来说是一笔不小的开支。

四、缺少与正规金融机构的对接及政府的支持

一方面，由于没有相应的政策措施，资金互助社难以从正规金融机构获得融资安排和业务指导。另一方面,政府对农村资金互助社的支持力度也不够。

农村资金互助社运营得当，那就能造福百姓。如果出现以上任何一种漏洞，资金互助社就会面临倒闭风险。那么，农村资金互助社该如何运营呢?

农村资金互助社如何健康发展?

一、制定相适应的审批和监管制度

农村资金互助社属于微型金融组织,在审批过程中不应按照现代化正规金融机构的标准操作,应简化农村资金互助社的审批程序,从而降低其组建成本和操作成本。

从监管角度来看，对农村资金互助社不应采取针对金融机构的严格的监管机制，而应该采取非审慎管理。

二、通过相关政策解决融资难问题

第一、要建立垂直的合作金融制度安排。具体的实施过程中可以考虑两种模式。一种是“政策银行+农村资金互助社”模式。

另一种是“商业银行+农村资金互助社+财政”模式。即商业银行通过将适合的信贷产品批发给农村资金互助社，形成规模市场，取得规模效益。财政通过给予农村资金互助社必要的财政贴息或减少开办费用解决成本。

三是可对农民资金互助合作组织形成商业激励，促进其可持续发展。

第二、由财政提供无息贷款补充其发展资本金。中央银行可以发挥货币政策的引导与支持作用,向互助社发放支农再贷款,用于周转使用。

三、农村资金互助社必须探索新型的经营模式

农村资金互助社必须探索新型的经营模式，如果仅仅实现资金互助，所产生的利润很难维持这个组织的生存，也无法有效控制在经营过程中产生的风险。

因此走向综合性的合作组织是必由之路。要建立起“专业协作、分散经营、金融互助、集中采购、集中销售”的农民合作组织。

四、加强管理人员培训，完善风险管理措施

金融行业是一门专业性很强的行业。因此要对互助社的管理人员进行金融业务培训，提高管理水平。

要坚决贯彻“民有、民管、民享”的基本原则，加强指导和监督，促使农民资金互助社完善内部管理制度，特别要强调其民主性、透明性，杜绝内部人控制。

农村资金互助社作为一类新型农村金融机构,在为“三农”提供金融服务方面发挥了重要作用。他为社员提供存贷款服务，支持农民发展，方便了农民生活。在农村，农民急需用钱找不到放心贷款公司，相信农村资金互助社是农民最佳的选择。

（来源：农业行业观察 作者：叶春明）

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