农业君和各位都认同一个观点：农业就是吃政策饭。任何一个政策的改变都会影响到农业、农村、农民的切实利益。

昨天，就在昨天!农业部办公厅、中国农业银行办公室发布《关于金融支持农村一二三产业融合发展试点示范项目的通知》，该《通知》旨在推进农村一二三产业融合发展(以下简称“农村产业融合发展”)，是拓宽农民增收渠道、构建现代农业产业体系。

这样的大手笔，高屋建瓴的政策，完全是符合当前农业一二三产业、农村金融的发展趋势，受贿的将是一二三产业的参与者。

企业痛点在哪里

农业、农村、农民、创业者的痛点在哪里?在以用户为中心的时代，一切营销活动和产品的研发都要围绕着用户的痛点来进行。我们先来看看他们共性痛点：

1、找不到钱

想做到企业或者生意，资金特别重要。但钱从哪里来，企业除了自己固有的资源之外，更多的是向金融机构去贷款。但贷款的条件和要求又特别的严格，因此找钱特别困难。

2、金融服务不足

有哪些金融服务机构会为企业这笔贷款进行金融服务和指导，但这些金融服务又是企业特别渴求。

3、企业项目得不到权威认可

很多企业去银行贷款，基本上是企业自己的行为。在贷款这一块，农业经营者们运作的项目并没有得到权威部门尤其是农业监管部门的认可。因此，贷款的风向进一步增加。

4、融合的困难

在国家大力推进一二三产业融合过程中，很多农业经营者根本不知道如何去申请贷款或者申请资金扶持。农业、工业、服务业的三者行政监管部门都有明确分工，因此，农业在贯彻一二三产业融合的时候，很难找到真正的银行来支持项目的发展。

痛点的存在，必然会导致群体分化。因此，农村金融的需求一直存在。农业君认为农业当前迫切发展的是产业金融，而企业金融、消费金融都必须要围绕着产业金融来构建。这个产业富了，企业责任赚钱了，企业赚钱了，企业才会带着农民一起致富，农民口袋里的钱多起来了，才会上网购物、才会理财。

京东、阿里的农村金融包打天下或受阻

2011年，银监会发布《关于继续做好空白乡镇基础金融服务全覆盖工作的通知》，提出积极发展电话银行、手机银行等现代金融服务方式。彼时，互联网金融对于大部分人来说还是个陌生的词汇。时间来到2016年年初，“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”的表述已经出现在中央一号文件中。

农村金融的都是有互联网大佬们发起，2015年京东在农村推“京东贷”这是给企业创业者和农业经营主体提供的金融产品;阿里依托蚂蚁金服开拓农村金融理财和消费金融。

1、京东的农村金融

2015 年3 月，京东提出农村电商“3F 战略”，即工业品进农村战略(Factory to Country)、生鲜电商战略(Farm to Table)和农村金融战略(Finance to Country)。去年9 月，京东金融高调发布了农村金融战略，要做全产业链和全产品链的农村金融。随后，京东金融专为农村市场打造的消费信贷产品“乡村白条”，农村信贷品牌“京农贷”和农村理财、农产品众筹业务都已上线。

2、阿里的农村金融

今年1 月，蚂蚁金服成立了农村金融事业部，针对三农用户的生产、经营、生活提供各类普惠金融服务，包括支付、保险、融资、征信等。3 月，蚂蚁金服还宣布了一个名为“千县万亿”的计划，要在未来3 至5 年里，在全国1000 个县撬动万亿的社会信贷资源。4 月底，蚂蚁金服在B 轮融资后宣布，将普惠、绿色、农村和国际化确立为未来发展的四大战略。

2015 年，蚂蚁金服旗下的三大农村金融平台：旺农付(支付)、旺农保(保险)和旺农贷(贷款)的三农用户数分别达到了1.5 亿、1.2 亿和2200 万。

目前，蚂蚁金服已与多家农村金融机构联通，一方面为农村用户开通线上支付通道，方便他们线上、线下购买生活、农资用品;另一方面对接金融机构和农户，满足农户消费、农资购买等信贷以及保险需求。展露大野心的还有另外一个电商巨头。

此外，苏宁、新希望、宜信、翼龙贷、领鲜金融、什马金融、1号钱庄等都已经在农村金融领域“跑马圈地”，他们多借助原有业务的渠道和资源优势，引入金融服务。

尽管这么多互联网大佬、产业大佬纷纷激战农村金融，但千亿级的农村金融市场同业可以容纳不同形式的竞争。大家切入点不同、服务对象不同，因此在利基市场上做强自己比火力全开的方式要更加精准。

面对有备而来的中国农业银行、京东、阿里们又该要如何应对呢?

农村产业金融如何革命

近年来，我国农村一二三产业已呈现出融合发展势头，但农业发展基础依然薄弱，融合主体带动能力总体较弱，农村产业融合发展仍面临较多困难，尤其是融资难、融资贵等问题亟待解决。

金融是产业发展的核心和血脉。金融支持是推进农村产业融合发展的重要手段。通过加大金融支持，有利于引导农村产业融合发展扶持政策与信贷资金有效对接，发挥政策对信贷支农资金的撬动作用，引导信贷资金向产业融合领域投放，培育让农民分享二三产业增值收益的新型经营主体，推动农业生产、加工、销售、休闲旅游等一体化融合发展。

按照《中国农业银行关于做好农村一二三产业融合发展金融服务的意见》(农银发〔2016〕31号)相关要求，坚持政府引导、商业运作，突出重点，有针对性地支持一批农村产业融合发展主体。

一是新型农业经营主体发展加工流通和直供直销。支持农民合作社(国家农民合作社示范社、全国农民合作社加工示范单位)等新型农业经营主体，发展包括采收、产地处理、贮藏、烘干等初加工及运输、销售等环节和休闲旅游设施建设，开展综合性服务、农村电子商务等平台建设。优先支持新型经营主体利用“四荒地”开展农村产业融合活动，探索新型经营组织的生产设施用地、附属设施用地和配套设施等使用权抵押融资模式;鼓励探索企业与企业、农民与市民、政府与企业、合作社与城市社区等多种合作方式，推进农村产业融合发展商业模式创新。

二是大型原料基地与加工流通企业协同升级。支持粮棉油糖等大宗农产品生产原料基地与农产品加工领军企业、农业产业化龙头企业技术装备升级的协同建设，特色农产品原料基地与农产品加工流通企业技术研发一体升级，“菜篮子”产品生产基地与大型中央厨房供应体系的联动发展;支持原料基地研发并规模化种植适用于加工的专用原料品种，支持加工企业技术研发升级，完善仓储物流设施，健全市场营销网络，加快发展电子商务，推进品牌化建设。

三是农产品加工流通企业与农户联合建设原料基地和营销设施。支持农产品加工流通企业，与一定数量的农户合作共建标准化原料基地、农产品保鲜包装、主食加工、直销配送或餐饮服务设施;支持企业和农户创新订单农业，企业为农户提供贷款担保、资助订单农户参加农业保险;支持企业发展股份合作，采取“保底分红+按股分红”等方式，让农户分享加工销售环节收益。

四是休闲农业经营主体与农户联合建设公共服务设施。支持休闲农业聚集村和带动农民分享利润的休闲农园、电子商务企业，建设进村道路、生态停车场、田间观光道路、木栈道、观景台、农耕文化科普展示场所、多功能生产体验中心、游客接待休息设施、生态厕所、生产生活垃圾污水收集处理设施、电子商务配送设施等公共基础设施和配套服务设施。

五是农村产业融合发展先导区建设。支持农村产业融合发展先导区、农产品加工园区、国家农业产业化示范基地、全国农产品及加工副产物综合利用试点园区、全国农产品加工示范基地等建设标准化、规模化原料生产基地以及营销设施，带动农户和农民合作社发展适度规模经营;建设农产品及加工副产物综合利用公共设施，对副产物进行循环利用、高值利用、梯次利用;建设配套体系化物流配送市场营销网络，拓展电子商务、休闲农业和乡村旅游、农业物联网、价格信息、公共营销等服务功能;应用信息技术、生物技术、能源技术等现代技术，发展电子商务、物流配送及综合服务，拓展创意农业、高科技农业、会展农业、中央厨房、食品短链、社区支农、农业众筹等新型业态。

六是农民创办领办农村一二三产业实体。支持返乡农民工、中高等学校毕业生、退役士兵、新型职业农民、农村实用人才、技术能手、大学生村官等创办领办家庭农场、农民合作社和小微企业等市场主体，发展设施农业、规模种养业、农产品加工业、民俗民族工艺产业、休闲农业和乡村旅游、农产品流通与电子商务、养老家政服务、生产资料供应服务等农村一二三产业。

农业部与中国农业银行将如何开干

1、农业银行各级分行、支行利用自身产品和网点优势，加大向各级农业部门所推荐的、符合条件的项目支持;

2、各级农业银行要开设绿色审批通道，为项目提供方便快捷的审批流程和融资渠道;

3、对于农业部门推荐的、符合本行信贷规定的项目，及时纳入营销和信贷支持范围，按照择优扶持、控制风险的原则，优先受理、优先调查评估、优先安排资金规模;

4、农业部门推荐的重大项目，由农业银行总行直接组织营销和业务受理。

面对汹涌而来的农村金融，农业经营者和创业者是要淡定还是激动?农业君看法有以下3点：

1、钱是好事也是坏事

江湖上有一句话“出来混，迟早要还”。借钱也一样，借了金融机构的钱，还是要去还。万一，我们说万一。项目失败了，那可是倾家荡产。

所以，农业经营者或者创业者要对借钱做事业要想清楚，并且要评估自己的承受能力。

2、借钱不是唯一一条路

农村金融也好、农村产业金融也好，但最终，脱离不了“借”字。在这个时代，有很多法子可以做大我们的事业，众筹、消费金融、合伙人等等形式都可以玩。

3、转型与跨界的问题

农业一二三产业融合与跨界是有规律和路子可循，不是什么项目都可以融合与跨界。融合与跨界的目的还是发挥自己擅长的资源、借助外部资源、做大自己。但我不能抛弃根本的东西，为了融合而融合、为了跨界而跨界。如果带病转型或者跨界的话，痛苦一定企业自己。

最后，不管是京东、阿里等这些互联网大佬们的农村金融，还是中国农业银行的产业金融，能帮助农村发展的金融产品才是好产品。如果他们骨子里有“圈地”的态度，最终受伤的是这个行业与农民。因此，服务是关键。

(来源：农业行业观察)

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